Страхование грузов: почему страховая отказывает в выплате

Большинство импортёров узнают, что на самом деле покрывает их полис, в худший момент — когда груз уже повреждён. До этого договор лежит подписанный и непрочитанный, потому что в нём тридцать страниц, из которых половина мелким шрифтом.

Мы записали разговор с Дмитрием Жемалдиновым, страховым брокером Solid Insurance, который ежедневно работает с урегулированием убытков. Ниже — главное из него: за что страховая платит, за что не платит, и что делать в первые часы после того, как с грузом что-то случилось.

Полный разговор с Дмитрием Жемалдиновым, страховым брокером Solid Insurance

Зачем страховать груз, если «обычно всё доезжает»

Это самое распространённое возражение, и держится оно ровно до первого случая. По словам Дмитрия, базовое покрытие работает стабильно, несмотря на войну и постоянные изменения логистических цепочек:

Можно страховать всё. Рынок работает, как работал. Несмотря на дополнительные риски, которые возникают в связи с постоянным изменением логистических цепочек — всё равно это работает. Любое оборудование, любой груз, даже оружие по базовым рискам мы страховали и можем страховать.

Проблема не в том, что риски экзотические. Они будничные:

• кто-то уронит паллету при перегрузке;
• погрузчик пробьёт упаковку;
• контейнер окажется дырявым, и груз наберёт влаги во время шторма;
• таможенники разгрузят и загрузят машину так, как им удобно, а не как было упаковано.

Последнее — не гипотеза. Это реальный кейс из нашей практики.

Три реальных случая, которые показывают механику

Тормозные диски поверх электроники

К клиенту приезжает сборный груз — автозапчасти. Коробки повреждены. Причина: во время таможенного досмотра груз выгрузили и загрузили обратно, поставив паллету с тяжёлыми тормозными дисками сверху на коробки с электроприборами.

Формально ответственность здесь наша: водитель нанят нами, цепочка поставки наша. Но страховой ли это случай?

В договоре страхования есть исключение, которое называется «неправильное размещение, крепление или упаковка груза внутри транспортного средства». Если страховщик будет очень придирчивым, он может отправить своего аджастера посмотреть, как груз был размещён — и это может быть основанием для отказа. Но обычно на практике такие кейсы нормальные, адекватные. Были случаи, когда таможенники сами залезали в кузов и ходили по грузу. Против этого ты ничего не можешь сделать.

Замороженная клубника, которая приехала размороженной

Сломалась холодильная установка. И тут всплывает цифра, которой большинство не знает:

Мировая статистика говорит, что каждый десятый контейнер с рефустановкой находится в аварийном состоянии. Или таким, что уже сломался, или таким, что вот-вот сломается.

Что делать, если вы открыли реф и видите размороженный товар:

• Остановитесь. Не отдавайте контейнер перевозчику, который отвезёт его в порт.
• Снимите показания термографа — он фиксирует температуру на всём пути.
• Сообщите агенту и страховщику немедленно.
• Закажите экспертизу в специализированной компании. Не сюрвейера общего профиля: в Украине есть одна-две компании, которые являются официальными сервисными центрами по рефоборудованию и имеют право устанавливать механические и электрические повреждения контейнера.

Если контейнер выгрузится и уедет, для страховой не будет достаточно доказательств того, что там только разница в температуре. Поэтому: полностью останавливаетесь, никому контейнер не отдаёте, вызываете сервис.

Именно из-за пропуска этих шагов рождается миф, что «страхование рефов не работает».

Контейнер с новыми электрокарами, который упал в порту

Маршрут Шанхай — Гданьск, порт перевалки Вильгельмсхафен в Германии. При перегрузке линия уронила контейнер. Он упал на землю вместе с новыми электромобилями внутри.

Это была наша первая отправка электрокаров, опыта не было. Поэтому при упаковке мы попросили агента сделать максимально качественно. Он сказал, что придётся доплатить $240 за контейнер. Доплатили.

Контейнер после падения был повреждён критически. Машины — ни одной царапины. Сюрвейер проверил ходовую часть и кузова: повреждений нет.

Риск повреждения при погрузке, перегрузке и выгрузке — стандартная часть покрытия. И, по словам Дмитрия, одна из самых частых статей, по которым наступают страховые случаи. Но есть нюанс:

Очень важно обращать внимание, чтобы эти риски были прописаны в вашем страховом сертификате. Это тот момент, когда страховщик скидывает полис и пишет «проверь, подтверди, пожалуйста, и подпиши». И ты такой: «да, хорошо, подтверждаю». Вот тут и бывают пробелы.

За что страховая отказывает: основные исключения

Формулировка в договоре выглядит успокаивающе: «с ответственностью за все риски». Дальше идёт ссылка на пункт с исключениями, и там их около пятидесяти.

Событие не входит в покрытие

Самое типичное — военные риски. Они всегда являются исключением в базовом договоре и покупаются отдельно. Если груз повреждён вследствие ракетного удара, а военные риски отдельно не застрахованы, в выплате откажут.

Конденсат и плесень

Недавно приехала к нам гречка из Казахстана, немного под конденсатом и немного заплесневевшая. В чём проблема? Отправитель не положил силикагель, который должен впитывать влагу. А груз ехал более 30 дней через две паромные переправы, с постоянными перепадами температуры.

Конденсат не покрывается, потому что он свидетельствует, что груз не был должным образом подготовлен к перевозке. Это ответственность отправителя.

Вмешательство государственных органов

Если таможня задержала груз, не выпустила его или конфисковала — это базовое исключение.

Халатность персонала

Исключение существует, но доказать халатность сложно, и обычно это решается через суд. Пример из разговора: тягач с контейнером общим весом около 40 тонн едет по мосту, рассчитанному на 20. Мост обрушивается.

Таинственное исчезновение груза

Здесь различие принципиальное, и на нём теряются чаще всего.

Кража — когда есть следы проникновения в грузовой отсек или в упаковку. Что-то разрезано, сломано, порвано, части груза нет. Фиксируется полицией. Это страховой риск.

Таинственное исчезновение — когда у отправителя загрузили 20 тонн, а приехало 19. Пломбы на месте, контейнер целый, упаковка целая. Просто нет тонны.

Это считается таинственным исчезновением. Скорее всего, это мошеннические действия. Страховая компания сразу скажет: даже если будет суд, кражу мы не докажем, это будет статья о мошенничестве. А согласно закону Украины за мошеннические действия страховые компании компенсировать не могут.

Отдельный случай — исчезновение транспортного средства вместе с грузом. Если перевозчика как юридического лица вообще не существовало — это мошенничество, компенсации не будет. Если компания существовала, а исчез водитель с машиной, и через несколько месяцев транспорт нашли брошенным — такой случай уже потенциально страховой, потому что через суд можно доказать кражу.

Механика здесь та же, что и в схемах с китайскими поставщиками: мошенничество и кража — разные статьи, и последствия для денег разные.

CIF: почему «поставщик застраховал» не значит, что вы защищены

Многие импортёры покупают на условиях CIF и считают, что груз имеет полное покрытие. Это не так.

При CIF поставщик обязан застраховать ваш груз, но от покрытия, которое начинается с буквы C — то есть с минимального. Он может застраховать ICC (C), чтобы срезать расходы. Я иногда замечаю, что китайцы страхуют грузы стоимостью $50 000 за $30.

И второй вопрос, который возникает уже после повреждения: как именно китайская страховая компания будет выплачивать вам возмещение, в какой валюте и по какой процедуре.

Что делать в первые часы после повреждения

Самая распространённая ошибка — сначала самостоятельно «закрыть вопрос», а уже потом обращаться к страховщику. Правильная последовательность:

• Немедленно сообщить страховщику или брокеру.
• Зафиксировать повреждения на фото и видео.
• Сделать соответствующие отметки в CMR, коносаменте или других транспортных документах.
• Сохранить груз, упаковку и все документы.
• Не утилизировать и не ремонтировать повреждённое имущество без согласования со страховщиком.
• Принимать разумные меры, чтобы убыток не увеличивался.

Пятый пункт недооценивают чаще всего. Если товар утилизировали, а требование заявили после этого — страховщик не имел возможности осмотреть груз, и это самостоятельное основание для отказа.

Страховая компания или страховой брокер

Вопрос, который Дмитрий объясняет через аналогию, понятную логистам:

Это такой же вопрос, как «зачем мне, импортёру, обращаться к экспедитору, если есть морская линия». Страховой брокер имеет больше инструментов. Он сотрудничает не с одной страховой компанией, а с несколькими, и у каждой свой доступный пул инструментов.

Практический пример: вы пять лет работаете с одной страховой, у вас идёт поток грузов через украинские порты, а ваша компания вообще не хочет страховать военные риски. Дальше нужно самостоятельно бегать по рынку и искать.

Есть и менее очевидный аспект — отношение страховой:

Если вы зашли через брокера, к вам будет совсем другое отношение. Если напрямую — вы для страховой новый бизнес. Ей легче потерять одного маленького прямого клиента, чем брокера.

Услуги страхового брокера для клиента бесплатны — с ним рассчитывается страховая компания.

Контекст рынка: что изменилось за четыре года

За последние четыре года на страховом рынке из 150 страховых компаний осталось около 57.

Причина — война и закрытие рисковых направлений. Последствие для бизнеса двойное: выбор страховщиков сужается, а количество брокеров растёт, потому что менеджеры и руководители компаний, ушедших с рынка, переходят в брокерство.

И прогноз, который стоит заложить в бюджет:

Будьте готовы к тому, что страхование уже никогда не будет очень дешёвой опцией. Риски растут по всему миру — глобальное потепление, войны, Ормузский пролив. Убытки растут у глобальных перестраховщиков, а когда у них растут убытки, они увеличивают тарифы перестрахования. Украинские страховые компании все покупают перестрахование, поэтому это всегда отражается на тарифах.

Главное

Страховой полис — это документ, а не гарантия. Его условия нужно сверять не с ощущением спокойствия, а с тем, что реально важно для вашего груза: маршрут, температурный режим, перегрузка, хранение, военные риски.

Мелкий шрифт никто не любит читать. Но именно в нём иногда зашиты сотни тысяч долларов, а местами — весь бизнес.

Планируете отправку и хотите, чтобы покрытие действительно работало? Напишите — посмотрим ваш маршрут и полис вместе. Если везёте контейнерами или рефрижератором, страхование должно совпадать с тем, как реально едет груз.